印度储备银行要求公共信用注册机构遏制贷款违约

印度储备银行副行长Viral Acharya表示，印度需要一个透明且全面的公共信用注册中心（PCR），以帮助控制贷款违约，改善信用文化，提高效率和金融包容性。

在银行业陷入大量不良资产之际，中央银行正提议建立一个广泛的信贷信息数据库，供所有利益相关者使用。

“如果针对印度实施PCR，将有助于a）银行进行信用评估和定价； b）银行基于风险，动态和反周期的准备金； c）监管者的监督和早期干预； d）了解货币政策的传导是否有效，如果没有，瓶颈在哪里； echar如何有效地调整压力银行信贷，”阿查里亚在印度储备银行第十一届统计日会议上说。

已故PC Mahalanobis教授诞辰纪念日庆祝印度统计日，他于1912年以物理荣誉毕业。

通常，PCR由公共机构（如中央银行或银行监管机构）管理，法律要求由贷方和/或借款人向PCR报告贷款详细信息。这个想法是在借款人的一个大型数据库中捕获所有相关信息，尤其是借款人的整个借款合同和结果集。

据阿查里亚说，越来越多的国家正朝着这一方向努力，以改善其辖区的信用文化。此类登记册有助于提高信贷市场的效率，增加金融包容性，提高经商的便利性并有助于控制拖欠。

世界银行进行的一项调查报告称，截至2012年，在195个接受调查的国家中，有87个拥有公共信用登记簿-到目前为止，这个数目必须有所增加。

Dun＆Bradstreet（DNB）已有近两个世纪的历史了，它可能拥有世界上最大的商业数据库。阿查里亚说，他们的网站声称他们追踪了来自30,000个数据源的超过2.65亿条公司记录，每天更新500万次。

目前，印度设有私人征信局，例如，受印度储备银行监管的征信局（印度）有限公司（CIBIL），Equifax，Experian和CRIF Highmark。这些工具中的每一个都专注于数据分析以提供信用评分，相关的报告和服务。到目前为止，这些分析对于会员银行发行信用卡以及做出决策（主要是零售贷款）非常有用。

印度储备银行还于2014-15年度建立了大额信贷信息中央存储库（CRILC），我们的定期商业银行每季度报告其借款人的信用信息，这些借款人的敞口总计达到5千万卢比及以上。它涵盖了约60％的贷款组合和约80％的NPA。

但是，CRILC仅捕获有关借款人的有限信息，例如借款人所属行业以及它们的外部和内部评级。CRILC下的汇总信息与报告银行共享，但不与征信局，较大的贷方社区或研究人员共享。

阐明这样一个注册管理机构的好处Acharya说，除了良好的信用文化外，它还有助于在不同规模的借款人之间建立一个公平竞争的环境，奖励良好的借款人，包括新借款人，利用交易数据（包括向公用事业公司付款）零售客户的电力和电信，以及企业的贸易信用数据。

为什么这些数据有帮助？

“由于缺乏信用评分，正规部门的贷款人常常不愿向新客户提供信贷额度。向公用事业和贸易债权人付款的规律性表明了此类客户的信用质量。反过来，新的借款人也可以从正规部门获得信贷，从而促进金融包容性。”他补充说，PCR还可对监管目的产生深远影响，因为它可以提供监管者和决策者必须掌握的完整情况评估整个系统的信用风险。

面临的挑战是建立全面的PCR，需要大量的团队合作和远见卓识，专业知识来处理来自不同来源的大量数据。

“这将需要与多个利益相关者，其他监管机构以及具有帮助建立此类登记册的专业知识的国际机构合作。对于统计人员来说，这是一个值得注意的挑战，”阿查里亚说。